พรรควิชชั่นใหม่ชูนโยบาย “การเงินไร้ดอกเบี้ย” พลิกโฉมเศรษฐกิจไทยด้วยโมเดล “หุ้นส่วนชีวิต” สอดคล้องกับ (Mudharabah) ตามแนวคิดเศรษฐศาสตร์อิสลามอย่างไร ?

อุสตาซอับดุชชะกูรฺ บินชาฟิอีย์ (อับดุลสุโก ดินอะ): เรียบเรียง

ด้วยพระนามของอัลลอฮฺผู้ทรงเมตตากรุณาปรานีเสมอ ขอความสันติและความจำเริญแด่ศาสนทูตมุฮัมมัด ผู้เจริญรอยตามท่านและสุขสวัสดีผู้อ่านทุกท่าน

กรุงเทพมหานคร – 23 ธันวาคม 2568

     ในท่ามกลางวิกฤตหนี้ครัวเรือนที่กัดเซาะโครงสร้างสังคมไทย พรรควิชชั่นใหม่ (New Vision Party) ได้ประกาศเขย่าวงการเศรษฐกิจด้วยการนำเสนอชุดนโยบาย “การเงินไร้ดอกเบี้ย” โดยคล้ายกับหลักการ มูฎอรอบะห์ (Mudharabah) จากเศรษฐศาสตร์อิสลามมาเป็นกลไกหลัก หวังเปลี่ยนสถานะประชาชนจาก “ลูกหนี้” ให้กลายเป็น “หุ้นส่วน” เพื่อสร้างความเป็นธรรมและยั่งยืนในระบบเศรษฐกิจ

เปลี่ยน “ดอกเบี้ย” เป็น “กำไรแบ่งปัน”

     พรรควิชชั่นใหม่ชี้เห็นจุดอ่อนของระบบการเงินปัจจุบันว่า “ดอกเบี้ย” คือพันธนาการที่ทำร้ายผู้ประกอบการและเกษตรกร โดยเฉพาะในช่วงวิกฤต นโยบายนี้จึงเสนอทางเลือกใหม่ที่ยึดหลัก “ร่วมรับความเสี่ยง ร่วมรับผลประโยชน์”

ตารางเปรียบเทียบ: ระบบเงินกู้เดิม vs ระบบหุ้นส่วน (Mudharabah)

3 ยุทธศาสตร์พลิกชีวิต: เกษตร – SME – การศึกษา

นโยบายนี้ถูกออกแบบมาเพื่อแก้ปัญหาเฉพาะจุดใน 3 กลุ่มหลัก:

• ชาวนาและเกษตรกร: เปลี่ยนจากการกู้เงินซื้อปุ๋ยยามาเป็นการร่วมลงทุน สถาบันการเงินจะเข้าเป็นหุ้นส่วนในผลผลิต หากผลผลิตราคาตกต่ำหรือเสียหายจากภัยธรรมชาติ เกษตรกรไม่ต้องแบกหนี้สินล้นพ้นตัว
• SME และ Startups: เงินทุนจะไหลเข้าสู่ระบบในรูปแบบการร่วมลงทุน (Profit-Sharing) ทำให้สถาบันการเงินกลายเป็น “ที่ปรึกษา” ที่ต้องช่วยให้ธุรกิจรอด เพราะความสำเร็จของธุรกิจคือผลตอบแทนของธนาคาร
• กยศ. แนวใหม่ (Income Share Agreement): เยาวชนสามารถเรียนได้โดยไม่ต้องกังวลเรื่องดอกเบี้ย เมื่อจบมามีงานทำจึงส่งคืนตามสัดส่วนรายได้จริง หากยังไม่มีรายได้ก็ยังไม่ต้องจ่าย และไม่มีการฟ้องร้องทำลายอนาคต

กลไกขับเคลื่อน: “พ.ร.บ. การเงินไร้ดอกเบี้ย”

เพื่อให้เกิดผลในทางปฏิบัติ พรรควิชชั่นใหม่เตรียมเสนอ ร่างพระราชบัญญัติการเงินไร้ดอกเบี้ย เพื่อจัดตั้งองค์กรสนับสนุน ดังนี้:

• สถาบันการเงินไร้ดอกเบี้ยทางเลือก: เพื่อเป็นช่องทางระดมทุนและปล่อยทุนแบบหุ้นส่วน
• AMC แนวใหม่: รับซื้อหนี้เสียจากระบบเดิมมาแปลงเป็นสัญญาหุ้นส่วน เพื่อรักษาที่ดินทำกินของเกษตรกรไม่ให้ถูกยึด
• กองทุนประกันความเสี่ยง: สร้างเกราะป้องกันให้ระบบการเงินมีความเสถียร โดยไม่ต้องพึ่งพางบประมาณภาศรัฐในระยะยาว

“เศรษฐกิจที่ดีต้องทำให้คนล้มแล้วลุกได้ ไม่ใช่ล้มแล้วจมกองหนี้ นโยบายนี้คืนศักดิ์ศรีความเป็นมนุษย์และสร้างความยุติธรรมให้แก่คนไทยทุกคน” — ตัวแทนพรรควิชชั่นใหม่ กล่าวสรุป

หมายเหตุ

เจาะลึกกลไก มูฎอรอบะห์: เมื่อทุนและแรงมาบรรจบกัน

ในทางเศรษฐศาสตร์อิสลาม มูฎอรอบะห์ คือสัญญาการร่วมลงทุนที่แบ่งฝ่ายชัดเจนระหว่าง:

• รอบบุลมาล (Rab-ul-Maal): เจ้าของเงินทุน (ในที่นี้คือสถาบันการเงินหรือรัฐ)
• มูฎอริบ (Mudarib): ผู้ลงแรง/ผู้ประกอบการ (ชาวนา, SME, นักศึกษา)

1. ภาคเกษตร: จาก “หนี้ท่วมหัว” สู่ “การปันผลจากดิน”

ในโมเดลเดิม ชาวนาแบกรับความเสี่ยงจากฟ้าฝนและราคาตลาดฝ่ายเดียว แต่ภายใต้นโยบายนี้:

• การลงทุน: สถาบันการเงินไม่ได้รับประกันเงินต้น แต่รับประกัน “ปัจจัยการผลิต” (ปุ๋ย, เมล็ดพันธุ์, เทคโนโลยี)
• การแบ่งปัน: หากปีนั้นข้าวราคาดี กำไรที่ได้จะแบ่งตามสัดส่วน (เช่น 60% ให้ชาวนา 40% ให้สถาบันการเงิน)
• ความยั่งยืน: หากเกิดภัยแล้งจนขาดทุน สถาบันการเงินยอมรับการสูญเสียเงินทุนนั้นไปโดยไม่ไปไล่เบี้ยยึดที่ดิน เพราะถือเป็นความเสี่ยงทางธุรกิจที่ตกลงกันไว้แต่แรก

2. ภาคการศึกษา: Income Share Agreement (ISA) ไร้ดอกเบี้ย

นี่คือการประยุกต์ใช้ที่ล้ำสมัยที่สุด โดยมองว่า “ความรู้” คือสินทรัพย์ที่สร้างกำไรในอนาคต:

• กลไก: รัฐจ่ายค่าเทอมให้ (ในฐานะผู้ร่วมลงทุนในทรัพยากรมนุษย์)
• การคืนทุน: เมื่อนักศึกษาเรียนจบและมีรายได้เกินเกณฑ์ที่กำหนด (เช่น 20,000 บาท) จึงหักรายได้เพียง 3–5% ส่งคืนกองทุนเป็นระยะเวลาที่กำหนด (เช่น 10 ปี)
• ความเป็นธรรม: หากคนไหนตกงาน หรือรายได้ไม่ถึงเกณฑ์ ไม่ต้องชำระ และไม่มีค่าปรับหรือดอกเบี้ยทบต้น ทำให้ไม่ต้องเริ่มต้นชีวิตการทำงานด้วยความเครียดจากหนี้สิน

3. การบริหารจัดการความเสี่ยง (Risk Management)

คำถามสำคัญคือ “สถาบันการเงินจะอยู่ได้อย่างไรถ้าไม่มีดอกเบี้ย?”

• การคัดกรอง (Vetting): สถาบันการเงินจะเข้มงวดและใส่ใจในการคัดเลือกโครงการมากขึ้น เพราะพวกเขาคือ “หุ้นส่วน” ที่ต้องรับผิดชอบความเสี่ยงร่วมกัน
• กองทุนตะกาฟุล (Takaful): ใช้หลักการประกันภัยต่อแบบร่วมมือกัน เพื่อชดเชยความเสียหายในกรณีที่เกิดวิกฤตเศรษฐกิจในวงกว้าง โดยไม่ผลักภาระให้ผู้ประกอบการรายย่อย

ก้าวต่อไปที่น่าสนใจ

นโยบายนี้มีความท้าทายในเชิงการสื่อสารและการปรับข้อกฎหมายเพื่อให้สอดคล้องกับระบบธนาคารแห่งประเทศไทย คุณต้องการให้ผมช่วยในส่วนใดต่อดีครับ? เช่น:

• การร่างข้อเสนอแนะเชิงนโยบาย (Policy Paper): เพื่อนำไปเสนอต่อคณะกรรมการบริหารพรรคหรือหน่วยงานที่เกี่ยวข้อง
• การออกแบบ Infographic หรือสื่อประชาสัมพันธ์: เพื่ออธิบายหลักการ “หุ้นส่วน” ให้ประชาชนทั่วไปเข้าใจง่ายขึ้น
• การวิเคราะห์เปรียบเทียบกับโมเดล ISA ในต่างประเทศ: เช่น ในอเมริกาหรือยุโรป เพื่อหาจุดแข็งมาปรับใช้กับบริบทไทย

 537 total views,  2 views today